理財規(guī)劃要趁早 理財專家教您如何規(guī)劃財富

25歲開始存錢 60歲享受成果

4月16日，國家統(tǒng)計局公布了今年一季度經(jīng)濟運行情況，居民消費價格總水平(CPI)上漲了8.0%，漲幅比上年同期升高5.3個百分點，比上年全年升高3.2個百分點。與此同時，A股似乎沒有止跌的跡象、基金凈值繼續(xù)縮水，就連一向穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品也開始出現(xiàn)零收益甚至虧損，而一度被冷落的國債再遭搶購。

一邊是高企的CPI不斷侵蝕著手里的資產(chǎn)，一邊是投資渠道越來越窄，不少都市年輕人又開始重新拾起“節(jié)儉”這個似乎已經(jīng)被很多人遺忘的生活方式，既然開源無門，那就從節(jié)流上多下點工夫吧。節(jié)儉時下正成為一種頗受歡迎的理財觀念，并被越來越多的都市人所接受。理財專家表示，勤儉節(jié)約自古是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，不過，今天的“節(jié)儉”不再是傳統(tǒng)意義上的節(jié)衣縮食，而是在不降低自身生活品質(zhì)的情況下合理安排消費支出，本質(zhì)上屬于一種恰當(dāng)?shù)睦碡斏罘绞健?/p>

理財專家分析，這一趨勢的背后，有其社會和經(jīng)濟環(huán)境條件。比如，人們的風(fēng)險承受力和經(jīng)濟承受能力正接受著現(xiàn)實的考驗，也制約著實際消費水平。結(jié)婚生子、房屋居住、贍養(yǎng)老人、子女教育、養(yǎng)老防老、大病醫(yī)治等等，都需要強大的經(jīng)濟后盾。從近的家庭理財風(fēng)格變化中可以看出，“勤儉節(jié)約”開始在具體方案中體現(xiàn)出來，比如，對房貸期限、還款方式的精打細算，對消費項目的減少及推遲，對保險、國債等保守型投資項目的青睞等等。這種“節(jié)約”風(fēng)格提倡的是理性消費，并且區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的節(jié)衣縮食，從而形成了一種新的理財生活方式。

年輕人理財規(guī)劃應(yīng)該早打算

工行高新支行財富管理中心主任陳凌云就提出了一個省錢的案例：如果現(xiàn)在有兩個理財方案：甲從25歲開始每年存款10000元，一直存到35歲，連本帶利近14萬元，然后直接以這14萬元為本金，同樣用6%的收益存25年，60歲后取出使用；乙從35歲開始每年存款10000元，一直存到60歲，同樣60歲后取出使用，如果假設(shè)年理財收益率都穩(wěn)定為6%，終甲乙二人退休后究竟誰會獲得更多的投資收益呢？

甲僅僅只拿出了10萬的投資資金，而乙投資本金卻多達25萬，兩者相差有2倍之多，且投資收益都是6%，乍看之下似乎乙獲得的回報應(yīng)該比甲多得多。然而，經(jīng)過一番計算后可以發(fā)現(xiàn)，在年收益率為6%的情況下，甲到60歲時可以拿到的本息近60萬元，而乙終拿到的本息卻只有58萬多元。

陳凌云把這個例子稱為“時間的復(fù)利”效應(yīng)。從這個例子里可以看出，對于年輕人而言，越早開始儲蓄越好，時間提早就是節(jié)約成本。

用貨幣基金替代活期存款

不少人都會把手頭的流動資金存為活期或七天通知存款，理財專家建議，流動資金用來購買貨幣基金更為劃算。目前活期的利息是0.72%。七天通知存款的利息是1.71%，貨幣基金當(dāng)前的平均年化收益率在3%左右，而三者的流動性都差不多。假設(shè)有1萬元流動資金，活期存一個月的利息收入是6元，七天通知存款利息收入是14.25元，貨幣基金收入則為25元。這樣算下來每個月的投資回報多相差19元，一年下來則相差228元。

貨幣基金具有一些鮮明的特點:按日計息，免利息稅，流動性強，贖回一般一到兩天內(nèi)就可到賬。滕媛媛建議年輕人不妨在同一家銀行辦理一張可用來申購貨幣基金的借記卡和一張可透支的信用卡，然后把每月分為兩個部分，一部分用于定期儲蓄或購買理財產(chǎn)品或做基金定投，一部分用來購買貨幣基金以備應(yīng)急之需。而日常所需消費全部使用信用卡透支。這樣做大的好處是:當(dāng)你把工資購買貨幣基金的那天起，您就可以得到相應(yīng)的收益，同時日常消費并不會受到干擾的。而采用這種方式，就可以利用信用卡透支的免息期得到購買貨幣基金的收益。每月接到信用卡賬單后，可通過網(wǎng)上銀行預(yù)約贖回相應(yīng)額度的基金還賬。這樣，通過透支——到期贖回——還款后再申購，進行無本投資。

多用網(wǎng)上銀行少去柜面

由于網(wǎng)上銀行相對柜面成本低很多，因此相對柜面而言，通過網(wǎng)上銀行購買理財產(chǎn)品、基金或進行轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，銀行的收費會更便宜，一年下來也能省下不少的開支。以申購股票型基金為例，網(wǎng)上申購的手續(xù)費往往是柜臺申購的4到8折。假設(shè)是4折，每申購1萬元基金就可以省下90元的費用。

堅持做基金定投

目前，有不少年輕人開始將基金定投作為自己理財?shù)牡谝徊?，銀行理財師們也很贊同這種積少成多的理財方式，不過滕媛媛提醒年輕人，基金定投一定要堅持下去。據(jù)銀行的數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，在所有曾參與定投的投資者中，能堅持下去的只是“小眾”,不過正是這些“小眾”的收益非常豐厚。

來自美國市場的研究也表明，1983-2003年期間美國股票方向基金20年的年平均收益率為10.3%。而國內(nèi)的回溯測試顯示，從1990年12月29日至2006年12月29日，16年定投上證指數(shù)的年均收益率也達到了8.46%。所以，長期定投基金的風(fēng)險很低，只是必須堅持。